Las tarjetas de crédito parecen haber tomado por asalto el comportamiento del consumidor durante la última década. de acuerdo a un informe transuniónLas tarjetas de crédito experimentaron un crecimiento anual del 60 % entre 2020 y 2021, y millones más se registraron para obtener una tarjeta.
Pero, ¿qué pasa con aquellos que no tienen tarjeta de crédito o prefieren no usarla? Aquí es donde entra en juego Compre ahora, pague después (BNPL).
BNPL es una forma de financiamiento a corto plazo que permite a los consumidores, lo adivinó, comprar un artículo ahora y pagar más tarde. A menudo no hay costos adicionales para el cliente. En cambio, la tienda que ofreció BNPL como opción de pago generalmente paga una tarifa al proveedor de servicios de BNPL.
BNPL está ganando popularidad debido a la simplicidad y comodidad que ofrece a los compradores. Profundicemos un poco más en qué es BNPL, cómo funciona y los actores clave que lo hacen posible para los clientes de hoy.
¿Qué es Compre ahora y pague después (BNPL)?
Un plan Compre ahora, pague después ofrece a los clientes un préstamo a plazos al finalizar la compra para que puedan comprar productos a crédito sin una tarjeta de crédito. Las opciones populares de BNPL incluyen cuotas Shop Pay de Shopify, Afterpay, Affirm y Sezzle.
Muchos proveedores primero realizan una verificación de crédito suave del cliente y luego liberan los fondos para un préstamo a plazos. Según el monto del préstamo y la empresa utilizada, los clientes tienen diferentes opciones para pagar el saldo del préstamo.
Algunas compañías de BNPL cobran pagos atrasados o cargos por pagos atrasados, y algunas opciones de pago acumulan intereses mientras que otras no. Algunos proveedores pueden compensar el bajo interés que cobran al consumidor con la tarifa que cobran al comerciante.
¿Cómo funciona BNPL?
El proceso BNPL está impulsado por consumidores y minoristas. Así es como funciona:
- Un cliente coloca un artículo en su carrito de compras e inicia el proceso de pedido. Como cliente, inicia el proceso BNPL como cualquier otra transacción de comercio electrónico. Ellos visitan tu tiendas en línea popularesseleccione bienes y prepárese para el pago.
- El socio BNPL del comerciante ofrece la opción de comprar ahora y pagar después. Al finalizar la compra, el cliente tiene la opción de pagar con BNPL, junto con otras opciones de pago como tarjetas de débito o crédito.
- Se lleva a cabo una verificación de crédito suave en el cliente. Cuando el cliente decide comprar sus bienes a través de BNPL, proporciona al prestamista cierta información personal (como la dirección y el número de seguro social). El prestamista BNPL luego realiza una verificación de crédito suave en el cliente para asegurarse de que tenga la situación financiera pagar su préstamo en base a su historial crediticio.
- El servicio BNPL cobra una tarifa. El vendedor de BNPL ahora factura al minorista y toma un porcentaje de la transacción minorista como tarifa. La tarifa, que suele oscilar entre el 2 % y el 8 %, se descuenta del importe que el proveedor de BNPL transfiere al comerciante. Esto funciona de manera similar a cómo los emisores de tarjetas de crédito tienen acuerdos con los comerciantes.
- El cliente paga el préstamo con el tiempo. Muchas empresas de BNPL ofrecen pagos sin intereses a los clientes que liquidan todo su saldo en poco tiempo (generalmente 30 días después de usar BNPL). Si los clientes necesitan más tiempo para pagar su saldo, los prestamistas ofrecen diferentes planes de pago con diferentes tasas de interés. En resumen, cuanto más rápido pague la factura un cliente, menos intereses pagará en general.
Beneficios de BNPL para los clientes
Los consumidores reciben muchos beneficios potenciales al usar un servicio BNPL, como:
Sin impacto crediticio
La mayoría de las empresas de BNPL realizan verificaciones de crédito blandas en sus clientes para validar su elegibilidad para un préstamo. Las verificaciones de crédito suaves no afectan su puntaje de crédito como las verificaciones de crédito duras, lo que lo mantiene en los buenos libros de posibles prestamistas. Pero recuerde que si no cumple con sus pagos al proveedor de BNPL, esto se informará a las agencias de crédito, de manera similar a los incumplimientos de pago con tarjeta de crédito.
Opciones de pago flexibles
Como cliente, debe recibir diferentes opciones de pago al finalizar la compra cuando utilice un servicio BNPL. Por lo general, puede optar por pagar el precio total de la compra a través del servicio BNPL o dividir su compra entre BNPL y otro método de pago (como una tarjeta de débito).
Posibles pagos sin intereses
Si elige un período de préstamo corto y paga al proveedor de BNPL a tiempo, puede pedir dinero prestado sin devengar intereses.
Reducción de la dependencia de las tarjetas de crédito
Un servicio BNPL ofrece muchos de los mismos beneficios que una tarjeta de crédito, aunque para compras pequeñas. Algunas compañías de BNPL también ofrecen un número de tarjeta virtual que funciona de manera similar a una tarjeta de crédito. Puede usar este número de tarjeta para completar pagos en sus tiendas minoristas en línea favoritas. Puede solicitar un número de tarjeta virtual con fondos suficientes para completar su compra en el sitio web oficial o la aplicación para teléfonos inteligentes de su proveedor de BNPL.
Los 6 mejores servicios de BNPL
Los minoristas consideran que los servicios de “compre ahora, pague después” son importantes porque se ha demostrado que mejoran la experiencia del cliente. Debido a esta preferencia minorista, en los últimos años han aparecido varios proveedores de BNPL. Aquí hay seis opciones muy aclamadas:
1. Comprar Tarifas de pago
Ideal para minoristas que forman parte de el ecosistema de Shopify, Tienda Pago Cuotas permite a los clientes pagar su saldo en cuatro cuotas sin intereses. El servicio BNPL ofrece a las pequeñas empresas los mismos beneficios de BNPL que disfrutan las grandes marcas, que incluyen menos abandono de carrito y un valor de pedido promedio mayor. Como usuario de Shop Pay, puede ayudar a los clientes a repartir el costo de las transacciones más grandes y al mismo tiempo recibir el crédito completo en el momento de la compra.
2. pago adicional
Fundada en Australia, Afterpay es uno de los proveedores de servicios BNLP más grandes y conocidos del mundo. La empresa trabaja con más de 100 000 minoristas, lo que significa que tiene una huella más grande que la mayoría de los otros proveedores de BNLP en la lista. Una característica única de Afterpay es la herramienta de límite de crédito inteligente. Esta tecnología establece un límite de gasto para los compradores en función de su historial crediticio. La idea es evitar que gasten más de lo que pueden pagar. Afterpay también ayuda a los clientes a cumplir con el cronograma al enviar recordatorios consistentes eliminar pagos. Incluso hay un servicio de tarjeta virtual que funciona como una tarjeta de crédito. Sin embargo, existen recargos por mora que los usuarios deben tener en cuenta si no pueden pagar las cuotas a tiempo.
3. Confirmar
Affirm se encuentra entre los mejores servicios de BNPL, y los principales minoristas como Target y Amazon lo destacan como una opción de pago. La empresa no cobra comisiones ni intereses por los préstamos a corto plazo, pero cobra intereses que oscilan entre el 10 % y el 30 % APR por los préstamos a largo plazo. El interés depende de la solvencia del cliente, pero no se cobra ninguna comisión. Para los clientes que compran en tiendas minoristas que aún no trabajan con Affirm, es posible que utilicen el servicio a través de una tarjeta virtual.
4. Paypal
PayPal, una de las soluciones de procesamiento de pagos en línea más conocidas del mundo, ofrece hoy en día una variedad de servicios comerciales, desde préstamos hasta finanzas comerciales. Recientemente lanzó su propia oferta BNPL llamada Pay in 4. Al igual que muchos de los principales servicios de BNPL, Pay in 4 permite a los clientes comprar productos directamente y dividir sus costos en cuatro pagos programados. Sin embargo, los costos de transacción solo pueden oscilar entre $ 30 y $ 1,500 si usa PayPal. El principal beneficio de usar PayPal como proveedor de BPNL es la credibilidad: la mayoría de los consumidores ya están familiarizados con PayPal y pueden tener una cuenta existente para usar.
5. chisporrotear
Sezzle es conocido mundialmente por sus opciones de pago flexibles. Hay una función de firma de Sezzle que permite a los clientes retrasar sus fechas de vencimiento hasta dos semanas si no pueden pagar el saldo a tiempo. Sezzle requiere un pago inicial del 25% en todas las compras, pero puede pagar los préstamos sin pago de intereses. La empresa tiene más de 44 000 socios minoristas, incluidos algunos grandes minoristas como Target.
6. Klara
Fundada en Suecia, Klarna tiene más de 85 millones de clientes y asociaciones con cientos de miles de minoristas en todo el mundo. Dependiendo de cuánto dinero necesite para una compra, Klarna a veces realiza una verificación de crédito blanda o dura. La empresa también utiliza una métrica patentada llamada poder adquisitivo para determinar a cuánto dinero pueden acceder los usuarios. Buy Power examina el historial de pagos del usuario en Klarna para determinar qué tan confiables son. Si paga intereses en sus compras, el máximo es del 25%.
Reemplace su horario de vacaciones con BNPL
Al considerar BNPL para su negocio, debe considerar dos factores. Uno de ellos es el aumento de carritos de compras de personas que utilizan un servicio BNPL. La otra son las tarifas que cobran los proveedores de BNPL con cada compra. Equilibrar estas dos consideraciones es fundamental para beneficiarse de una opción BNPL. Al igual que con las tarjetas de crédito, el servicio BNPL correcto puede inspirar a los clientes a gastar más; El mayor volumen de ventas compensa con creces a los minoristas por las tarifas que pagan.
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